2025 청년도약계좌 가입대상 및 신청방법

 

1. 청년도약계좌란?

청년도약계좌는 19세~34세 이하 청년들을 대상으로, 5년간(60개월) 매월 1,000원부터 최대 70만원까지 자유롭게 납입하면서, 정부로부터 월 최대 33,000원의 기여금과 이자소득 비과세 혜택을 받는 정책형 금융상품입니다. 

• ✅ 납입 방식: 자유적립식 – 매월 정해진 한도 내에서 자유롭게 입금 가능

• ✅ 계약 기간: 총 60개월. 기본적으로 3년 고정 금리 + 이후 2년 변동 금리 구조 

• ✅ 이자소득 세제: 납입액과 정부기여금에 포함된 이자소득에 대해 비과세 처리 

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2. 가입 대상 및 요건

📌 2-1. 연령 기준

• ✅ 만 19세~34세 이하.

• ✅ 병역 이행 기간(최대 6년)은 나이 계산에서 제외됩니다 

📌 2-2. 개인 소득 조건

• ✅ 직전 과세 기간 총급여 7,500만원 이하 또는 종합소득금액 6,300만원 이하(비과세 소득은 제외)

• ✅ 다만 총급여 6,000~7,500만원 범위에 속하는 경우 정부기여금은 낮아지지만, 비과세 혜택은 유지됩니다

📌 2-3. 가구 소득 기준

• ✅ 가구당 소득이 기준중위소득의 250% 이하여야 합니다.

• ✅ 가구원 범위: 자신의 배우자, 부모, 자녀, 미성년 형제·자매 포함 

• ✅ 2024년 중위소득 250% 기준:

• 1인: 6,685만 원

• 2인: 1억1,047만 원

• 3인: 1억4,143만 원

• 4인: 1억7,189만 원 등

📌 2.4. 금융소득 종합과세 이력

• ✅ 최근 3개 과세 기간 동안 금융소득 종합과세 대상이었던 사실이 없어야 합니다.

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3. 정부 기여금 및 혜택

📌 3-1. 정부 기여금 구조

개인 소득 구간에 따라 매월 납입액 대비 기여 비율이 차등 적용되며, 월 최대 33,000원까지 지원됩니다

• ✅ 구간 I (개인 소득 낮은 경우):

  • 총급여 2,400만 원 이하 ➝ 월 납입 40만 원 시 24,000원(6%)

  • 총급여 3,600만 이하 ➝ 50만 원 시 23,000원(4.6%)

  • 총급여 4,800만 이하 ➝ 60만 원 시 22,200원(3.7%)

  • 총급여 6,000만 이하 ➝ 70만 원 시 21,000원(3%)

• ✅ 구간 II (가구소득 한도 내):

  • 동일 납입 금액에 대해 각각 9,000원 / 6,000원 / 3,000원 지급 

• ✅ 최대 정부기여금은 매월 33,000원 

📌 3-2. 금리 혜택

• ✅ 기본금리 연 4.5% 수준,

• ✅ 우대금리는 추가 1~1.5% 제공되어,

• ✅ 연 최대 6% 수준 기대 가능

📌 3-3. 이자소득 비과세

• ✅ 계좌에 발생하는 이자소득에 대해서는 세금(15.4%)이 전액 면제됩니다.

4. 유지심사 및 기여금 조정

📌 4-1. 유지심사 주기

• ✅ 계좌 개설 후 1년이 지날 때부터 매년 1회 실시됩니다 

• ✅ 1월부터 6월까지는 '전전년도 소득', 7월부터 12월까지는 '전년도 소득' 기준으로 평가됩니다 

📌 4-2. 유지심사 진행 절차

• ✅ 소득 정보는 국세청 및 행정정보공동이용 서비스로 자동 확인되며, 가입자는 별도 서류 제출 없이 진행됩니다.

• ✅ 단, 육아휴직급여나 군장병급여 등 비과세 소득이 있는 경우에는 증빙서류 같이 제출해야 합니다 

📌 4-3. 유지심사 결과 반영

• ✅ 소득 수준에 따라 다음 기간의 정부기여금 지급률이 변경됩니다.

• ✅ 소득이 기준을 초과하거나 없으면, 기여금 지급이 중단되지만 가입 자격 자체는 유지됩니다 비과세 혜택은 가입 시 조건을 충족했다면 끝까지 유지됩니다 

5. 납입 방식

📌 5-1. 자유적립식 운영

• ✅ 매월 1,000원부터 70만원까지 자유롭게 납입 가능합니다.

• ✅ 납입하지 않은 달이 있어도 계좌 유지에는 영향 없습니다. 

📌 5-2. 일시납입 옵션

• ✅ 기존 청년희망적금 가입자라면, 만기 시 받은 목돈을 일시납입하여 최대 200만원 이상 납입할 수 있습니다.

• ✅ 일시납입금에 대한 정부기여금과 이자도 납입 월 다음 달 10영업일 이내 지급되며, 그 기간 동안의 기여율이 유지됩니다

6. 중도 해지 및 특례 해지 조건

📌 6-1. 일반 중도 해지 시

• ✅ 3년 미만 해지 시, 정부기여금 지급 없음 및 이자소득 과세 대상이 됩니다.

• ✅ 3년 이상 유지 후 중도 해지하면, **정부기여금의 60%**가 지급되며, 기본금리 수준의 중도 이율과 비과세 혜택이 적용됩니다

📌 6-2. 특별중도해지 사유

• ✅ 아래 상황 발생 시, 기여금 및 비과세 혜택을 포함해 그대로 수령할 수 있습니다 :

• 사망, 해외 이주

• 퇴직 또는 사업장 폐업

• 천재지변

• 장기 입원·치료(3개월 이상)

• 생애 최초 주택 취득

• 혼인·출산

7. 청년도약계좌 관련 기타사항 

📌 7-1. 부분 인출 기능

• ✅ 가입 후 2년 경과 시, 누적 납입액의 40% 이내에서 부분 인출 가능 

• ✅ 3년 이상 유지된 경우, 인출액 기준에 대해 비과세 이자 및 기여금 60% 지급됩니다.

• ✅ 3년 미만일 경우에는 중도 해지 이율 및 과세 대상이 적용됩니다 .

📌 7-2. 추가 혜택 및 운영 전망

• ✅신용 점수 가점 부여 예정(2년 이상 납입 시, 약 5~10점) 

• ✅2025년 하반기에는 부분 인출 서비스 확대될 예정입니다 .

• ✅가입자 수는 2024년 4월 말 기준 약 123만 명이 돌파

• ✅정부는 포커스 그룹 및 실무반을 통해 청년 의견을 반영, 제도 개선을 지속 추진 중입니다 

📌 7-3. 종합 비교

항목	청년도약계좌
가입 연령	19~34세 (병역 기간 제외)
가입 기간	60개월
납입 방식	월 1천원~70만원 자유적립
금리 구조	3년 고정 + 2년 변동 (기본 4.5% + 우대 1~1.5%)
정부 기여금	소득구간별, 월 최대 33,000원
이자세	비과세
중도 해지	일반: 3년 미만 기여금 없음·이자 과세<br>- 3년 이상: 기여금 60%, 비과세, 중도이율 적용<br>- 특례 사유: 전액 혜택 유지
유지심사	매년 1회, 소득 기준으로 기여율 조정
부분 인출	2년 후 ~40% 인출 가능, 3년 이상 시 혜택 유지
신용 혜택	2년 이상 시 신용평점 5~10점 가점

8. 장점과 유의사항

📌 8-1. 장점

• ✅ 매우 높은 실질 수익률: 정부 기여금 + 비과세 효과로 연 7~8% 수준 기대

• ✅ 자율적인 납입으로 소득 변화나 계획에 따라 유연하게 운영 가능

• ✅ 부분 인출과 신용점수 가점 등 다양한 부가 혜택 제공

• ✅ 특별 해지 사유 발생 시 보호 조치 마련

📌 8-2. 유의사항

• ✅ 유지심사를 매년 받아야 하며, 소득 초과 시 기여금이 중단될 수 있음

• ✅ 중도 해지 시 손실 가능성 존재 (기여금 전부 또는 일부분 미지급)

• ✅ 납입 계획 없이 방치하면, 기대 수익을 충분히 활용하지 못할 수 있음

• ✅ 은행별 취급 금리 및 앱 UI에 따라 불편함이 발생할 수 있으므로, 가입 전 금리 비교와 사용 편의성 확인 필요

9. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 월 납입액 조정은 언제든 가능한가요?

• 👉 네, 가입 기간 중 언제든 1,000원 ~ 70만원 범위 내에서 자율적으로 금액을 변경하거나 납입을 중단할 수 있습니다 

Q2. 소득이 변동되면 가입 유지에 문제가 있나요?

• 👉 가입 후 소득 증가나 감소 모두 가입 자격은 유지됩니다. 다만, 유지심사에서 소득이 초과하면 해당 연도의 기여금만 중단될 뿐입니다 .

Q3. 3년 이전에 돈이 급히 필요하면 어떻게 되나요?

• 👉 일반 중도 해지 시 기여금이 지급되지 않고, 이자도 과세됩니다.

• 👉 다만 특별한 사유(예: 퇴직, 결혼, 질병)라면 기여금 및 비과세 혜택을 그대로 유지합니다 .

Q4. 일시납입한 금액에도 기여금이 나오나요?

• 👉 네. 일시납입 금액에 대해서도 납입 즉시 기여금과 이자가 지급되며, 해당 기간의 비율이 유지됩니다 

Q5. 부분 인출은 어떻게 하나요?

• 👉 가입 2년 후부터 누적 납입액의 40% 이내에서 인출이 가능하며,

• 3년 이상 유지했다면 **비과세 이자 + 기여금 60%**가 보장되며,

• 이전에는 중도해지 이율 및 과세가 적용됩니다 .

Q6. 외국인은 가입할 수 있나요?

• 👉 외국인도 가입 가능하나, 정부 기여금 없이 이자소득 비과세 혜택만 받을 수 있습니다 

Q7. 가입 가능한 은행은 어디인가요?

• 👉 현재 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 대구, 부산, 광주, 전북, 경남은행에서 앱 비대면으로 가입이 가능합니다 

Q8. 해지 시점의 이자율은 어떻게 되나요?

• 👉 일반 중도 해지는 중도해지 이율로 지급되며,

• 👉 3년 이상 유지 후 중도라면 기본금리 수준으로 적용되어 유리합니다 .

✔ 결론

청년도약계좌는 자산 형성을 본격적으로 시작하는 청년에게 최적화된 상품입니다.

• ✔️ 높은 실질 수익률(7~8%대),

• ✔️ 정부 지원 혜택,

• ✔️ 비과세 + 기여금 지급,

• ✔️ 부분 인출, 신용 가점 등 다양한 부가 기능까지 갖추고 있어,
  장기적으로 목돈 마련을 계획하는 청년에게 특히 유리합니다.

가입 전 본인의 소득 수준, 납입 계획, 유지 의지를 명확히 세우고,
은행별 금리 비교 및 앱 사용성까지 확인하면 더욱 효율적인 운영이 가능합니다.

궁금한 점이 있으시면 언제든지 물어봐 주세요!